Автокредитование в российских банках

Правительственная программа по льготному автокредитованию, реализуемая уже на протяжении 10 лет, способствовала устойчивому росту продаж автомобилей как отечественного, так и импортного производства. Однако начало 2014 года уже не сулило ничего хорошего, и в декабре владельцы автосалонов вынуждены были сократить поставки на 10%. По данным текущего периода, прогнозируется еще больший спад – минимум на четверть. Снижение интереса покупателей в большей степени касается иномарок, стоимость которых стала неприемлемой для российского рынка из-за девальвации рубля.

Выгодно ли автокредитование в российских банках в 2015 году

На протяжении всего 2014 года наблюдалось стремительное удорожание кредитов, которое опережало даже рост цен на авто, что объясняется большим количеством накопленных просрочек по обязательствам кредиторов. Сумма долга перед банками достигла 7,5 млрд. рублей, что в 2 раза больше прошлогодних данных. Чтобы компенсировать такие издержки многие банки подняли проценты и ужесточили условия выдачи займов, а некоторые, например, Сбербанк, совсем прекратил работу с автокредитами.

Анализ рынка показал, что приобретение авто в счет кредитных средств целесообразно в ряде случаев:

• При покупке отечественного или зарубежного авто, сборка которого производится российскими фирмами.
• При наличии первоначального взноса в размере 50-70% от покупки и дальнейшем погашении обязательств перед банком максимум через год. Такой вариант позволит предотвратить обесценивание сбережений под действием инфляции.

Чем отличается автокредитование в российских банках от других займов

Под автокредитом подразумевается целевой потребительский кредит, выдаваемый лицу на приобретение автотранспорта с его обязательной закладкой в качестве залогового имущества, при этом документы на авто остаются в банке до тех пор, пока клиент не погасит всю сумму задолженности.

Погашать кредит можно двумя способами:

• классический вариант — предполагает ежемесячное уменьшение суммы долга;
• аннуитетными платежами – сумма делится на равные части для ежемесячного внесения.

В момент оформления кредитного договора банк выступает в роли посредника между покупателем и автосалоном, на счет которого и переводятся деньги.

Чтобы воспользоваться автокредитом, будущему заемщику следует выполнить ряд требований банка:

• быть гражданином РФ и жить в регионе, где есть представительство банка;
• иметь положительную кредитную историю;
• подходить по возрасту: не моложе 21 или 23 лет, но не старше 60-65 лет, что зависит от конкретного банка;
• подтвердить наличие трудового стажа в РФ, а особенно, непрерывного стажа на последнем месте работы в течение 4-6 месяцев;
• предоставить водительское удостоверение (иногда подходит ИНН, загранпаспорт, пенсионное свидетельство, военный билет);
• в случае запроса крупной суммы, например, 700-800 тысяч рублей, может потребоваться документальное подтверждение дохода;
• согласие на оформление договора со страховой компанией КАСКО на авто;
• наличие первоначального взноса.

Помимо перечисленных требований к заемщику предъявляются условия и к покупке. Так, эксплуатация автомобиля не должна превышать 5 лет при совокупном пробеге до 200 тысяч км.

Любые рекламные акции на подобие «Оформление автокредита по двум документам» являются рискованными для банка, поэтому предлагаются под большие проценты. На аналогичных условиях будет строиться работа с другими проблемными категориями граждан:

• молодыми людьми младше 21 года;
• клиентами, не предоставившими водительское удостоверение;
• заемщиками, не имеющими кредитной истории, либо существенно ее испортившими;
• при отсутствии первоначального взноса;
• покупателями, выбравшими для покупки подержанные автомобили эконом-класса.

Подбор выгодного автокредитования в российских банках

Такое дорогостоящее приобретение требует тщательного обдумывания всех аспектов, рекомендуется проанализировать не только свое финансовое состояние, но и требования по кредитам в нескольких банках. При отсутствии полного представления ситуации не следует поспешно оформлять кредитный договор, выбрав машину в автосалоне. При расчетах платежей нужно уделить внимание не годовой, а эффективной ставке, что позволит определить сумму переплаты. Большую часть в ежемесячных платежах занимают дополнительные услуги, например, страховка.

Выгодным принято считать кредит, если в нем можно выделить следующие пункты:

• КАСКО предлагается по стоимости, не превышающей среднерыночную более чем на 10%, с ежегодным уменьшением платежа;
• отсутствие других страховых продуктов, например, от потери работы;
• установка срока займа, процентной ставки, первоначального взноса согласно финансовому состоянию;
• гарантия фиксированной кредитной ставки на протяжении всего срока договора;
• отсутствие дополнительной платы за услуги и банковские комиссии;
• начисление процентов осуществляется на остаток долга;
• не ограничивается досрочное погашение.

Какое предлагается автокредитование в российских банках?

На официальном ресурсе любого банка можно найти необходимую информацию по автокредитам, также существуют финансовые порталы, предоставляющие анализ предложений кредитных организаций.

Среди большого количества банковских организаций можно выделить несколько зарекомендовавших себя на авторынке:

• «Сетелем-банк», будучи дочерним предприятием Сбербанка, имеет 19 интересных кредитных программ, как для приобретения отечественных авто, так и зарубежных брендов. Заявки рассматриваются в течение нескольких минут.
• «Русфинанс банк» наряду с привлекательными ставками выдвигает ряд дополнительных требований при оформлении кредитного договора: обязательно наличие КАСКО, страховки жизни и автомобиля от угона.

Таким образом, приобретение автомобиля за счет заемных средств не вызывает особых проблем даже в условиях кризиса, но требует особого внимания по отношению к выбору банка, изучению его условий, заключению договора.